Коммерческое страхование

Коммерческое страхование - один из трех методов создания страховых продуктов (наряду с самострахованием и взаимным страхованием), которые были выработаны в ходе экономического развития человеческого общества.^[1].

На современном российском страховом рынке данный метод применяется наиболее широко.

Его характеризуют следующие особенности:

• - страхователь сам не создает страховой фонд. Он покупает у страховщика право на получение определенного объема материальных благ (страховой выплаты) в случаях, установленных договором страхования, и в размерах, которые будут определяться исходя из конкретных обстоятельств в соответствии с условиями, прописанными в договоре между страховщиком и страхователем;

• - страховой договор между страхователем и страховой организацией, использующей метод коммерческого страхования, по существу является договором купли-продажи страхового продукта, имеющего товарную форму;

• - правом распоряжаться страховым фондом обладает только организация-страховщик в лице своих собственников или менеджеров высшего звена. Первоначальные средства поступают в этот фонд за счет собственников страховой организации в виде части средств, составляющих уставный капитал страховой организации. В процессе страховой деятельности страховщик сам (без участия страхователей) принимает решение (в установленных нормативно-правовых рамках), о направлениях и размерах расходования средств, поступивших от продажи страховых продуктов. Ответственность за исполнение обязательств по страховым выплатам полностью лежит на страховщике;

• - страхователь выступает только в качестве покупателя. Как и покупатель любого другого товара, он не сохраняет права собственности на средства, уплаченные за товар, и не может знать, как они будут использоваться. Страхователь не имеет ни прав, ни возможности влиять на то, как будут использоваться эти средства. Страхователь не несет какой-либо ответственности перед другими страхователями данного страховщика;

• - уплачивая страховую премию, страхователь приобретает право на получение от страховщика страховой выплаты при обстоятельствах, указанных в договоре страхования;

• - средства уплаченных страховых премий переходят в собственность страховщика и становятся его доходом^[2];

• - страхователь имеет право требовать от страховщика выполнения условий договора страхования, в т.ч. выплаты страхового возмещения, в том объеме, который соответствует условиям договора страхования;

• - владельцем страхового фонда является коммерческая страховая организация, учрежденная юридическими и (или) физическими лицами с целью ведения предпринимательской деятельности и получения прибыли, которая может быть распределена между владельцами организации.

В некоторых случаях при коммерческом страховании страхователи имеют право на получение части прибыли страховщика (страхование по так называемым полисам с участием, а также фондовое страхование^[3]). Но в этом случае условия участия страхователя в прибыли страховщика прописываются в договоре страхования и не зависят от решения сообщества страхователей, как это происходит при взаимном страховании. Поэтому данные обстоятельства не меняют характера экономических отношений между страхователем и страховщиком, так как не наделяют страхователя правом участия в распоряжении средствами страхового фонда и/или обязанностью отвечать по обязательствам страховщика перед другими страхователями или иными хозяйствующими субъектами.

В отечественных публикациях нередко коммерческое страхование называют акционерным страхованием на том основании, что оно осуществляется страховыми организациями, имеющими организационно-правовую форму открытых или закрытых акционерных обществ. Однако в Российской Федерации этот метод используют также страховщики, имеющие организационно-правовую форму общества с ограниченной ответственностью. На зарубежных страховых рынках метод коммерческого страхования применяется также страховщиками, представляющими единоличное предпринимательство, организационно-правовая форма которого сохранилась только в Великобритании (андеррайтеры корпорации Ллойда).

Исторически метод коммерческого страхования появился позже самострахования и взаимного страхования. Успех его развития в той или иной стране предопределяли следующие факторы:

• - уровень развития рыночных отношений, позволявший формировать платежеспособный спрос на страховые продукты, произведенные данным методом;

• - накопление денежных средств в объеме, достаточном для создания страховых продуктов на начальной стадии деятельности коммерческой страховой организации;

• - наличие массивов данных, характеризующих страхуемые риски, и ма-тематического аппарата для обработки этих данных;

• - достижения науки, позволившие успешно и выгодно организовать финансовую деятельность страховщиков на основе данного метода. Именно возможность получения прибыли привлекла акционерные компании в сферу страхования.

Примечания

1. ↑ Страхование и управление риском: Терминологический словарь / Сост.: В.В.Тулинов, В.С.Горин. – М.: Наука, 2000. – 565 с. – ISBN 5-02008-388-7
2. ↑ Обоснование превращения страховой премии, уплаченной страхователем, в доход страховщика см.: Дедиков С.В. Правовая природа страховой премии. // Страховое право. – 2006. – №1
3. ↑ О фондовом страховании см.: Юлдашев Р.Т. Очерки теории страхования: ретроспективный анализ разви-тия. – М.: Анкил, 2009.

Литература

• Логвинова И.Л. Взаимное страхование как метод создания страховых продуктов в российской экономике. - М.: Анкил, 2010. ISBN 978-5-86476-324-7